Bozo sapiens esteve em uma série de compras. O Censo dos EUA revela que existem mais de 159 milhões de cartões de crédito na América; colocados em uma pilha, eles se elevariam 70 milhas no espaço. As famílias dos EUA atualmente devem cerca de US $ 973 bilhões para empresas de cartão; seu endividamento total, não incluindo hipotecas, é de US $ 2,56 trilhões – apenas um pouco mais do que o tamanho do plano de resgate do governo para o setor financeiro. Claramente, o crédito é enorme, mas não é uniforme; para atingir esses totais levou bilhões de decisões de compras individuais, onde um consumidor decidiu comprar algo, apesar de não ter o dinheiro na mão. por que fazemos isso? E por que fazemos isso com tanta frequência?
"Gostaria de pagar hoje uma terça-feira por um hambúrguer", as palavras do J. Wellington Wimpy, de Popeye, resumem uma peculiaridade estranha, mas vital, da economia comportamental: o pagamento agora e o pagamento mais tarde significam coisas completamente diferentes para os seres humanos.
A economia convencional assume a idéia de desconto: quanto mais no futuro recebo um bem, menos preciso pagar hoje. Este é o flipside de pagar juros e geralmente é calculado da mesma maneira, usando uma escala linear que representa alguma taxa de desconto fixo. Então, se eu estiver disposto a pagar um dólar por um hambúrguer hoje, devo pagar, digamos, 90 centavos agora para obter o hambúrguer amanhã e 81 centavos por um hambúrguer no dia seguinte.
Emocionalmente, no entanto, "em breve" e "agora mesmo" têm valores inteiramente diferentes. Confrontado com a perspectiva de um bem imediato – o bolo quente e fofo e a suculenta carne bovina; a perspectiva de alface fresca e fresca com a nitidez do bem-estar bem-feito – agimos como Wimpy e lançamos todos os cálculos pela janela. Nós queremos isso agora .
O resultado desse desejo esmagador é chamado de "descontos hiperbólicos": só podemos julgar com precisão entre dois bens – hambúrguer versus preço – desde que ambos estejam bem à nossa frente, ou ambos suficientemente no futuro. Se apenas uma coisa boa estiver presente, ele varre o quadro. Embora os sujeitos de teste concordem que ser dado US $ 1,10 em trinta e um dias é claramente melhor do que US $ 1 por trinta, eles sempre terão US $ 1 hoje em preferência a US $ 1,10 amanhã. Nós até usamos partes inteiramente separadas do cérebro para valorar recompensas imediatas e atrasadas – a primeira através do sistema límbico emocionalmente intenso e o segundo através do córtex pré-frontal mais legalmente julgador.
Isso pode ser o instinto de som ("um pássaro na mão", e assim por diante) se não fosse pelo fato de que qualquer escolha econômica também é uma compra implícita. Ou seja, se você realmente considera que um dólar hoje valerá US $ 1,10 amanhã, alguém vai tentar vendê-lo com esses termos – oferecendo-lhe um cartão de crédito.
O cérebro decide se um preço é justo equilibrando o prazer antecipado contra a dor da perda financeira; ambas são emoções do momento. Mas se o prazer é imediato e a dor no futuro, como podemos compará-los? Este é o horror secreto do crédito: ao puncionar o pagamento na distância intermediária, ele traz descontos hiperbólicos em jogo sempre que sentimos o desejo de adquirir.
O troco é claramente diferente: se eu quiser o seu cartão de beisebol Steve Dalkowski, eu sei que vou entregar dois dos meus Nolan Ryans; Pagar dinheiro, também, oferece uma sensação física de perda, uma leveza de bolso preocupante, para julgar o quão desejável é realmente uma compra. Mas o crédito ao consumidor é o amor-filho da ganância corporativa e irresponsabilidade individual: remove a dor (e, portanto, o cérebro) da decisão. Pedimos o hambúrguer – porque, basicamente, pensamos que a terça-feira nunca chegará.
Se você gosta de contos de falibilidade humana, você encontrará um novo todos os dias em http://bozosapiens.blogspot.com. Vejo você lá.
