Diga-nos novamente porque precisamos de jovens
"Isso só funciona se os jovens aparecerem", disse Bill Clinton no outro dia. Ele estava explicando ObamaCare.
Na superfície, isso é uma coisa estranha a dizer. Medicare parece funcionar bem, sem muitos jovens. Precisa de impostos para os jovens, é claro. Mas ninguém nunca disse que os jovens precisam comprar no Medicare ou não funcionarão. O que é tão especial sobre ObamaCare?
Para entender isso, precisamos voltar ao quadrado.
Uma das coisas estranhas do mercado de seguro de saúde é que quase nenhum de nós vê um preço real. Mais de 90 por cento das pessoas com cobertura privada obtê-lo através de um empregador. Os empregadores, em média, pagam cerca de três quartos do custo, e a participação restante tende a ser a mesma para todos os funcionários – independentemente dos custos esperados de cuidados de saúde.
Na maioria dos estados, as únicas pessoas que enfrentam prémios reais estão no "mercado individual", onde indivíduos e famílias pagam o seguro por seus próprios bolsos. No entanto, o Affordable Care Act (ObamaCare) proibirá o preço do risco individual (subscrição médica) até o final do ano. O seguro de saúde, portanto, é muito diferente de qualquer outra forma de seguro.
Em outros mercados de seguros, uma pessoa recém entrando em um pool de seguros receberá um prêmio que reflete o custo esperado e o risco que o indivíduo traz para o grupo. No que diz respeito ao seguro de vida, ao seguro de invalidez, ao seguro do proprietário e (na maior parte) até mesmo seguro de acidentes de trabalho, você paga pelo que obtém.
Essa prática, por sinal, funciona bastante bem.
Quando os prémios refletem os custos esperados, as pessoas estão essencialmente pagando seu próprio caminho. Quando isso acontece, realmente não importa muito quem opte por comprar seguro e que opte por se auto-segurar e suportar o próprio risco. Com o seguro de vida, por exemplo, você pode ter piscinas com muitos idosos; ou piscinas com muitos jovens. Você pode ter pools com muitas pessoas com alto risco de morrer; ou piscinas com muitos inscritos de baixo risco. Ou você pode ter combinações de tudo isso.
Quando é a última vez que você ouviu alguém dizer que o seguro de vida não funcionará a menos que nós mandemos sua compra? Ou que o mercado de seguros de vida vai desmoronar a menos que convenhamos um monte de pessoas jovens e saudáveis para comprá-lo? Você já ouviu falar de uma companhia de seguros de vida gastando milhões de dólares em estrelas do rock e ícones esportivos e bibliotecários e associações cívicas locais para pedir aos jovens que compram o produto?
Por que as coisas são tão diferentes no mercado de seguro de saúde? Porque neste mercado os prémios são regulados, e esse regulamento é completamente dominado pela idéia de que é injusto cobrar prémios reais. Na verdade, a crença mais comum é que todos deveriam pagar o mesmo prémio para o seguro de saúde, mesmo que o custo de saúde esperado de todos seja diferente de todos os outros.
Não é fácil dizer de onde veio essa idéia, ou porque isso é tão amplamente acreditado. A comunidade de políticas de saúde geralmente exala uma mentalidade de rebanho. Uma vez que uma idéia é aceita, tende a ser repetida repetidas vezes – até chegar um ponto no qual ninguém pode lembrar exatamente por que a idéia já foi proposta em primeiro lugar.
Uma das razões pelas quais essa questão de repente se tornou um tópico de discussão na blogosfera e na comunidade de políticas públicas é que ObamaCare foi vendido ao público em termos enganosos. Quando ele fazia campanha pela presidência em 2008, Barack Obama fez parecer que sua reforma de saúde era projetada apenas para ajudar pessoas que não podiam pagar o seguro de saúde. Todo mundo ficaria sozinho. ("Se você gosta do plano de saúde que você possui, você pode mantê-lo.")
Então, na véspera da passagem da legislação, o foco mudou para essas poucas pessoas (muito poucos, acontece) que são negadas a cobertura devido a uma condição pré-existente. Na última contagem, existem cerca de 107 mil inscritos em grupos de risco recém-criados devido a esse problema.
Mas foi muito recentemente que o colunista do New York Times , Paul Krugman e outros, foram impressos, explicando que ObamaCare não funcionará, a menos que o governo controle os prémios pagos por todos em todo o país! Ninguém nunca disse isso durante a campanha presidencial ou durante o debate do Congresso. No que diz respeito ao público em geral, esta é uma nova idéia.
Existe uma outra maneira pela qual a regulamentação governamental fez com que o seguro de saúde seja diferente. O seguro de indenização tradicional basicamente não existe mais. O que chamamos de seguro de saúde é realmente um plano de saúde. É uma entidade que controla os cuidados com os quais você tem direito e quem pode entregá-lo. Quando você escolhe um plano de saúde, você não está apenas escolhendo uma entidade que pagará suas contas médicas. Você também está escolhendo uma rede de médicos e hospitais e um conjunto de protocolos que determinam como a medicina será praticada.
É por isso que isso importa. Quando os prémios são regulados para que eles não possam refletir os custos esperados, quatro coisas acontecerão:
[BTW, o ajuste de risco nas trocas de ObamaCare pode realmente sobrepor em certos tipos de doenças crônicas – tornando-os mais atraentes para os planos de saúde do que pessoas saudáveis. Mas, a qualquer momento, não há ajustes no mercado de prémios e ajustamento artificial do risco, a receita total para qualquer afiliado em particular é quase certa de estar errada – em uma direção ou outra.]
Há algo mais que tende a acontecer em um mercado de seguros onde ninguém está pagando um prémio real. Se você tem problemas e precisa de ajuda, é provável que descubra que a companhia de seguros é tão adaptável quanto o Departamento de Veículos Motorizados. Lidar com um fornecedor que não quer seu negócio pode ser desagradável. Quando você liga, você está em espera. Ou você nunca consegue falar com uma pessoa real, em primeiro lugar. Você é transportado de um escritório para outro, enterrado em uma rede complexa de burocracia e papelada que parece intencionalmente projetada para não atender às suas necessidades. (Veja uma postagem anterior no meu blog sobre o pagamento de cuidados médicos.)
[Eu sei o que você está pensando. Esta é a forma como as companhias de seguros já tratam todos! Sim, mas há uma razão para isso. Em um mundo em que as forças do mercado foram completamente suprimidas, qualquer pessoa que faz chamadas frequentes a uma companhia de seguros de saúde é provavelmente alguém com muitos problemas de saúde, pagando um prêmio bem abaixo do custo de seus cuidados, que é prima facie um cliente da seguradora desejos que não precisava lidar.]
Então, como o mercado de seguro de saúde deve funcionar? Deve incorporar dois recursos:
Em tal mundo, os planos de saúde competirão pelo patrocínio dos doentes tão vigorosamente quanto eles competem pela saúde. Muito provavelmente, os planos de saúde se especializariam – com os planos para descobrir mercados como o cuidado do câncer ou o tratamento com diabetes. Em vez de fugir de problemas, as seguradoras veriam doenças comuns e caras como oportunidades empresariais – assim como observamos em outros mercados.
A mudança de seguro de estado de saúde não existe hoje e não está prevista em ObamaCare. Mas precisamos disso. Se os prestadores de cuidados médicos devem ter bons incentivos, precisamos permitir esse seguro e encorajá-lo.
[Colocado no blog da política de saúde de John Goodman]
