A maioria de nós não economiza o suficiente. De acordo com uma estimativa, as pessoas que começam a economizar aos 25 anos devem economizar cerca de 15% de sua renda para a aposentadoria. Essa porcentagem chega a impressionantes 43% para pessoas que começam aos 40 anos. Não é de surpreender que isso seja difícil de alcançar.
Vários fatores contribuem para essa dificuldade, conforme descrito recentemente. As recompensas futuras que a poupança nos permite colher são intangíveis, e economizar potes (especialmente para a aposentadoria) é o efeito cumulativo de muitas contribuições aparentemente insignificantes. As pessoas também são frequentemente motivadas a acompanhar os gastos de outras pessoas, sacrificando o consumo futuro em favor dos desejos e necessidades atuais.
É esse foco no aqui e agora que é o cerne do problema. Isso nos coloca em problemas de novo e de novo. Poupar dinheiro requer planejamento e autocontrole. Infelizmente, a força de vontade é um processo exigente com resultados inconstantes. Um exemplo do domínio da saúde ilustra bem esse ponto. Em um experimento recentemente apresentado na TV (originalmente publicado aqui de uma forma ligeiramente diferente), os voluntários foram recrutados para um estudo e solicitados a realizar uma tarefa fisicamente árdua na forma de um “assento na parede”. Eles foram então divididos em dois grupos.
Indivíduos no grupo de teste estavam sentados em uma mesa e pediram para preencher um questionário. Um prato de biscoitos com cheiro delicioso foi colocado na mesa. Sem o conhecimento deles, eles foram colocados lá deliberadamente, então os participantes teriam que resistir à tentação de comê-los (todos eles realmente fizeram isso com sucesso). Os indivíduos do grupo controle não tiveram que exercer autocontrole.
Todos os participantes então tiveram que realizar a tarefa física. Adivinha o que aconteceu? Você adivinhou certo: as pessoas que anteriormente tinham que exercitar a força de vontade tiveram uma diminuição acentuada no desempenho. Eles perceberam a tarefa como mais dolorosa e abandonaram a parede mais cedo do que os do grupo de controle.
Então, quando se trata de suas finanças, você deve apenas capitular ceder à sua dor e comprar aquela TV chique que você realmente não precisa? Obviamente não. O autocontrole é uma virtude humana que deve ser estimulada.
Do ponto de vista da ciência comportamental, as coisas parecem um pouco diferentes. Embora seja necessário promover o exercício da força de vontade ou autocontrole, também precisamos trabalhar com deficiências humanas para alcançar resultados. A inscrição automática em planos de aposentadoria, por exemplo, é uma simples intervenção comportamental que trabalha com a tendência das pessoas de não fazer nada.
Outra abordagem comportamental importante para aumentar a poupança é baseada no bom timing. Isso é tudo sobre aceitar que as pessoas vivem no momento, visando “momentos salváveis”. Diversos aplicativos já estão disponíveis e permitem que você “salve quando gastar”, por exemplo, guardando as alterações de reserva ao fazer uma compra.
Momentos salváveis mais significativos, porém menos frequentes, acontecem se você for um trabalhador que recebe bônus pagos ou quando um parente lhe deixa uma herança. Mas o mais difundido desses momentos não é sobre o dinheiro deixado pela tia Daisy na Flórida – é a sua restituição de impostos do Tio Sam em Washington DC.
Pesquisadores relataram recentemente os resultados de um estudo em grande escala realizado em mais de meio milhão de usuários da TurboTax de famílias de renda moderada. Eles descobriram que encorajar as pessoas a economizar seu reembolso federal para emergências, compras de grandes ingressos ou aposentadoria fez uma diferença significativa. As pessoas economizaram até 50% mais dinheiro do que teriam de outra forma.
O sucesso de intervenções comportamentais como essa não se resume apenas a enviar a mensagem certa no momento certo. É também uma questão de tornar o comportamento o mais fácil possível. De fato, Richard Thaler, o economista de comportamento ganhador do Prêmio Nobel, tem um mantra simples em sua abordagem de mudança de comportamento: “facilite”. É aí que a tecnologia pode ajudar a transformar seus momentos salvavéis em economias reais.
Então, ao planejar seu futuro financeiro, por que não começar identificando seus momentos pessoais de economia? E antes de converter esse pote de biscoito em um pote de moedas, considere tirar proveito da tecnologia que os outros projetaram para você, para torná-lo mais fácil e impactante. Sua declaração de imposto será um bom começo. Aproveite o momento!
