Em duas publicações recentes, discuti idéias para libertar o médico e liberando o empregado das armadilhas do nosso sistema de saúde atual. Nesta postagem, giro para libertar os aposentados. Para mais informações, consulte o meu livro, Priceless: Curing the Healthcare Crisis (The Independent Institute, 2012).
Existem 78 milhões de baby boomers, e um grande número deles tem aposentadoria em suas mentes. Se o passado for um guia, mais de 80% deles se aposentarão antes de se tornarem elegíveis para o Medicare (aos 65 anos). Embora cerca de um terço dos trabalhadores dos EUA tenha uma promessa de cuidados de saúde pós-aposentadoria de um empregador, quase nenhuma dessas promessas são financiadas e, como no caso das empresas automobilísticas, elas podem não ser completamente honradas.
Como resultado, milhões de aposentados encontrar-se-ão comprando seu próprio seguro no mercado individual. Lá eles enfrentarão algumas realidades desagradáveis, que para muitos deles podem vir como um choque:
• Considerando que os empregadores geralmente pagam cerca de 75% do prémio no trabalho, esses aposentados terão que pagar 100% do prémio de seus próprios bolsos.
• Considerando que a participação do prémio pago pelos empregados tende a ser a mesma – independentemente da idade – os prémios de seguro individuais para, digamos, um filho de 60 anos são frequentemente cinco ou seis vezes superiores aos de 20 anos de idade.
• Considerando que os empregadores são obrigados a aceitar empregados em seus planos de saúde e cobrar os mesmos prémios, independentemente do estado da saúde, as pessoas do mercado individual normalmente enfrentam subscrição médica. Podem ser cobrados prémios superiores devido a uma condição de saúde; eles podem enfrentar exclusões ou negar a cobertura total. Se for forçado a um grupo de risco, eles podem enfrentar períodos de espera, bem como prémios mais elevados.
Em geral, a lei tributária, o direito do trabalho e os benefícios dos empregados favorecem o empregado ativo e discriminam o aposentado. Por exemplo, aqui estão três barreiras de políticas públicas que ficarão entre aposentados antecipados e seguro de saúde acessível:
• Os empregadores não podem fazer contribuições premium para o seguro individual de seus aposentados com dólares não tributados.
• Os aposentados devem pagar seus prêmios com dólares após impostos.
• Não há maneira fácil para os empregadores e os empregados economizar (sem impostos) para futuras despesas médicas, incluindo despesas pós-aposentadoria.
As promessas do empregador de cuidados de saúde pós-aposentadoria geralmente são uma proposição de tudo ou nada. Ou seja, os empregadores podem manter seus aposentados em seu plano de seguro de grupo – pagando despesas com dólares pré-impostos – ou eles não podem fazer nada. É difícil estar no meio. Se um empregador não pode pagar, digamos, US $ 12.000 para cobertura familiar para um aposentado, o empregador não pode dividir a diferença e contribuir com US $ 6.000 para o seguro de propriedade individual do empregado. Essa contribuição seria tratada como renda tributável.
As soluções óbvias para esses problemas são: (1) permitir que os empregadores façam contribuições (por exemplo, para a Conta de poupança de saúde de um aposentado); (2) permitem que os aposentados paguem sua parte dos prêmios com dólares pré-impostos; e (3) permitir que funcionários ativos e seus empregadores economizem sem impostos, sabendo que enfrentarão o problema dos cuidados pós-aposentadoria. [1]
[1] Pamela Villarreal e Devon M. Herrick, "Custos de cuidados de saúde durante a aposentadoria", Centro Nacional de Análise de Políticas, Breve Análise nº 660, maio de 2009.
