Megan Johnson, uma mãe solteira autônoma em Dallas, teve dores severas no lado e nas costas, logo abaixo das costelas. Seu médico disse que era possivelmente pedras nos rins, mas uma tomografia computadorizada seria necessária para confirmar o diagnóstico. O médico de Megan deu-lhe o nome de um departamento de radiologia ambulatorial perto de sua casa. Uma ligação ao hospital revelou que sua participação no custo seria de mais de US $ 2.800. Porque o seguro de saúde da Megan tinha uma franquia de US $ 5.000, ela decidiu fazer algumas perguntas: eu realmente preciso disso? É menos caro em outro lugar?
Uma busca rápida de HealthcareBlueBook.com confirmou um preço razoável para uma tomografia computadorizada abdominal foi de cerca de US $ 800 – não US $ 2.800. Mais pesquisas on-line identificaram dezenas de centros de imagens médicas – incluindo um ao lado do consultório do médico. O preço negociado da companhia de seguros foi de US $ 407 – uma fração do preço inicial que o hospital citou. Megan conseguiu economizar quase US $ 2.400 simplesmente fazendo uma pequena pesquisa on-line.
A experiência de Megan não é única. Um número crescente de pacientes está pagando diretamente, ou a totalidade, de suas contas médicas nos dias de hoje. Como Megan, eles estão descobrindo maneiras de fazer seus dólares de cuidados de saúde se esticarem ainda mais.
Um problema que eles enfrentam: descobrir o que os serviços de saúde realmente custam antes de tomar a decisão de comprar. Embora seja responsável por um sexto da economia dos EUA, os cuidados de saúde são difíceis de comprar em todas, menos uma pequena porcentagem de compras de cuidados de saúde. Na maior parte, ninguém vê um preço real para os serviços de saúde – nem médicos, nem pacientes, nem empregadores, nem funcionários.
A razão pela qual os pacientes nunca vêem os preços é porque os terceiros pagadores (companhias de seguros, empregadores e governo) negociam com os fornecedores – deixando os pacientes com um pequeno co-pagamento sob o seguro tradicional. Como ninguém vê o que os serviços custam, os indivíduos têm todos os incentivos para consumir demais e os cuidadores para fornecerem excessos, resultando em desperdício de preciosos recursos de cuidados de saúde. E sem preços reais, não há base para terceiros pagadores ou qualquer um negociar os preços mais baixos possíveis.
Recentemente, no entanto, cada vez mais empregadores estão encorajando seus empregados a comprar cuidados de saúde da maneira como eles fazem compras em mantimentos. Para encorajar essa atividade, os empregadores estão permitindo que seus funcionários gerenciem mais de seus próprios dólares de saúde por meio de uma conta de poupança de saúde.
A idéia por trás de uma HSA é simples: em vez de dar todos os seus dólares de saúde a uma companhia de seguros ou ao governo, você coloca alguns desses dólares em uma conta que você possui e controle.
Isso reduz o desperdício de gastos com cuidados de saúde porque indivíduos como Megan gastando seu próprio dinheiro geralmente recebem os preços mais baixos, e eles também podem decidir se eles realmente querem comprar esses serviços. Um recente estudo da Rand Corp. descobriu que os pacientes com planos de HSA reduziram as despesas médicas em cerca de 30%, sem prejudicar sua saúde.
Os depósitos em uma conta HSA são feitos com dólares pré-impostos. Não há pagamento mínimo mensal ou obrigatório. Para 2013, eles podem contribuir com um máximo de $ 3.250 para um indivíduo e $ 6,450 para uma família. Os juros gerados nesses fundos estão isentos de impostos, semelhante a um IRA.
Porque eles podem reservar dinheiro para despesas com cuidados de saúde, os proprietários de conta HSA são incentivados a comprar uma política de cuidados de saúde de alta dedução, que tem um prémio mais baixo do que os planos abrangentes de cobertura.
Quando os indivíduos precisam de cuidados, eles passam primeiro da sua conta HSA, pagando a taxa negociada pela seguradora ou menos se conseguirem encontrá-la. Se eles esgotarem seus fundos HSA antes de chegarem a sua franquia da apólice de seguro, eles pagam do bolso.
Uma vez que eles alcancem a política dedutível, o seguro paga todos os custos anuais remanescentes, depois que os pacientes atingirem seu máximo de desembolso. Em 2012, a franquia mínima é de US $ 1.200 (individual) e $ 2.400 (família), mas as franquias podem variar vários milhares de dólares mais alto.
Os pacientes podem estar confiantes de que eles estão recebendo um preço justo da mesma forma que eles garantirão que eles estão recebendo um preço justo por qualquer bem – chamando e aprendendo os diferentes preços cobrados por vários provedores. As ferramentas on-line, como o HealthcareBlueBook.com, ajudam os indivíduos a comparar os preços.
Os críticos questionam se os pacientes têm conhecimento e inteligência para tomar boas decisões, se os pacientes abandonarão os cuidados necessários ou os cuidados com excesso de consumo, e como as pessoas irão negociar os preços quando estiverem doentes. Na verdade, as HSAs estão tendo seu maior impacto nos provedores.
Quando os dólares dos cuidados de saúde estão nas mãos do paciente, aqueles do lado da oferta do mercado – médicos, hospitais e laboratórios – competem por esses dólares, reduzindo os preços, aumentando a qualidade e tornando os cuidados mais acessíveis. Os exemplos incluem Rx.com (o primeiro negócio de medicamentos de pedidos por correspondência on-line), MinuteClinic (a primeira cadeia de clínicas ambulatoriais), Teladoc (o primeiro serviço de consulta por telefone) e o preço de $ 4 de Walmart para medicamentos prescritos.
É importante ter em mente que os pacientes ganham quando os provedores são livres para oferecer preços transparentes e competitivos. O aumento da concorrência incentiva uma maior qualidade e um melhor atendimento aos consumidores. Para obter mais informações sobre formas práticas, realistas e viáveis de cobertura universal, leia meu livro recente, Priceless: Curing the Healthcare Crisis.
