Depois de se formar na faculdade com um diploma de Batchelors em Psicologia, não fui direto para a escola de pós-graduação. Em vez disso, eu decidi capitalizar meu menor de negócios ao se aventurar no mundo das finanças onde trabalhei como analista por vários anos. Isso foi muito antes das fusões financeiras, quando os bancos detinham os empréstimos comerciais e hipotecários que eles faziam, o que significa que eles queriam saber se o negócio ou família que estava se candidatando ao empréstimo era realmente digno de crédito. E então passei bastante tempo analisando os balanços patrimoniais (extratos de ativos e passivos) e demonstrações de resultados (receitas e despesas) para fazer recomendações sobre a credibilidade de uma empresa. Eu também fiz cursos e leio um bom negócio sobre estratégias de finanças pessoais.
Neste blog, quero compartilhar com você três conselhos que fizeram a diferença na forma como pensei, ganhei, gastasse e investiri dinheiro.
Você provavelmente pensa que você já conhece a diferença – que um bem é o que você possui e um passivo é o que você deve. Mas reenviando sua definição de ativos para significar "algo que coloca dinheiro no meu bolso" e a responsabilidade de significar "algo que tira dinheiro do meu bolso", como o pai rico, o autor do Papai pobre, Robert Kiyosaki, vai mudar a maneira como você pense em dinheiro.
Kiyosaki ressalta que os ativos de compra ricos, os pobres ficam atolados em passivos e despesas, e a classe média compra passivos em crédito enquanto pensa serem ativos. Usando a definição de Kiyosaki, seu diploma universitário é um ativo se ele permite que você obtenha um emprego que coloque dinheiro em seu bolso regularmente. Um barco, um saco de treinador, um relógio da Rolex – são todas responsabilidades: eles tiraram dinheiro do seu bolso. Se você os comprou no crédito, eles continuam a tirar dinheiro do seu bolso. Para dar-lhe outro exemplo, uma câmera que você compra no crédito apenas por diversão é uma responsabilidade que continua tirando dinheiro do seu bolso. Uma câmera que você compra com dinheiro e use para tirar fotos que você vende no iStock.com ou Flicker é um recurso porque ele dirige um fluxo de dinheiro em seu bolso. Se você comprou a crédito, ainda é um ativo se o dinheiro que você ganha com a venda das fotos exceda seus pagamentos.
A maioria das pessoas tem um programa de fluxo de caixa que se parece com isto: ganhe dinheiro com seu trabalho, pague despesas, compre coisas e, se houver algo sobrando, coloque algum dinheiro de lado. Essa é a maneira mais segura de permanecer preso na esteira financeira.
Mais importante ainda, certifique-se de ter reservado pelo menos um montante equivalente a despesas de 6-8 meses caso perca seu emprego, como sugere Suze Orman. Caso contrário, você pode encontrar-se por trás da curva quando se trata de solvência financeira, observando seus sonhos de segurança financeira permanecerem para sempre além de sua compreensão.
Igualmente importante é que você tenha um plano para "pagar-se primeiro" , ou seja, investir parte de sua renda em ativos que colocam dinheiro de volta no seu bolso. Quanto mais você fizer isso, mais dinheiro você entrará, e quanto menos depender do seu salário para chegar ao fim. Exemplos típicos são negócios on-line, ou royalties de livros ou músicas que você escreveu. O truque é garantir que suas fontes alternativas de renda não se transformem em empregos segundo ou terceiro. E isso geralmente significa investir seu dinheiro sabiamente para que seu dinheiro funcione para você e não o contrário.
Quais são as melhores maneiras de fazer seu dinheiro funcionar para você? Uma pesquisa recente da Gallup pediu aos americanos que escolham a melhor opção para investimentos de longo prazo: imóveis, ações e fundos mútuos, ouro, contas de poupança e CDs, ou títulos. Os vencedores eram imóveis (30%), ações e fundos de investimento (24%) e ouro (24%). Apenas 14% dos americanos acreditam que as contas de poupança constituem bons investimentos, e ainda menos acreditam que os títulos são uma boa aposta (6%).
Os americanos estão sendo racionais quando tomam uma visão tão fraca de contas de poupança, CDs e títulos. Por quê? Porque, desculpe dizer, esses veículos de investimento seguro e honrados não são mais investimentos viáveis para aumentar a riqueza. As contas de poupança costumavam pagar entre 5 e 5 ½ por cento. Certificados de depósito obtidos em torno de 7%. As obrigações dos EUA pagaram 4%. Hoje, as contas de poupança pagam menos de 1%, os CDs pagam entre 1-2% e as obrigações dos EUA pagam menos de 2 ½ por cento (dependendo da data de vencimento). Dado que os preços inevitavelmente aumentam ao longo do tempo, manter seu dinheiro nesses veículos de investimento significa essencialmente que eles perderão poder de compra ao longo do tempo. A menos que a legislação seja aprovada, exigindo que os bancos paguem melhores taxas de juros em contas de poupança pessoal e CD, você terá que procurar em outros lugares para aumentar seu dinheiro.
Os americanos tendem a confiar mais no mercado imobiliário do que no mercado de ações, apesar da crise das hipotecas subprime que provocou a recessão econômica global de 2008. Isso porque o americano médio tende a ter mais experiência com imóveis do que com o mercado de ações, geralmente através da propriedade da casa. De acordo com a pesquisa da Gallup, os americanos com renda superior provavelmente preferem dizer que possuem sua casa, com 87%, seguido por americanos do meio (66%) e de baixa renda (36%). Os proprietários (33%) também são mais propensos do que os locatários (24%) a dizer que o setor imobiliário é a melhor opção para investimentos de longo prazo.
O problema é que sua residência coloca o dinheiro pronto em seu bolso apenas, permitindo que você reivindique juros de hipoteca como uma dedução em seus impostos de renda. A riqueza que você adquire possuindo uma casa é igual à que você pode vender sua casa, menos o que você deve em sua casa – o que é chamado de equidade da casa. Mas você tem que vender sua casa (ou obter uma hipoteca reversa) para tocar esse dinheiro. Você pode emprestar contra esse patrimônio através de um empréstimo home equity, mas isso ainda conta como dinheiro emprestado. E viver com dinheiro emprestado é uma estratégia desastrosa que levou muitos americanos a falência.
Para tornar o imobiliário um bem nos termos de Kiyasaki, ele precisa colocar dinheiro em seu bolso regularmente. Há duas maneiras pelas quais os americanos da classe média alta conseguem esse objetivo. Primeiro, eles compram uma propriedade e alugam para outras pessoas para viver ou realizar negócios. Os inquilinos pagam mensalmente. Se o aluguel que o proprietário está cobrando exceda o valor que o proprietário está pagando por juros de hipoteca, impostos de propriedade, seguros e reparos, a propriedade é de fato um ativo – fornece fluxo de caixa positivo. A segunda maneira que os americanos investem no setor imobiliário é comprar um "fixador-superior", renová-lo e vendê-lo a um preço mais alto. Isso é chamado de "flipping" propriedade.
E isso nos leva ao mercado de ações. Talvez, como muitos americanos, você achar a ideia de investir no mercado de ações de forma assustadora. Bem, tenha a certeza, você já está lá. Ter uma pensão ou 401k no trabalho? Bem, esse dinheiro é indubitavelmente investido no mercado de ações. De acordo com a pesquisa da Gallup, os americanos de renda superior são os mais propensos a possuir ações (82%), seguidos pelos americanos de médio (57%) e de baixa renda (16%).
A forma mais segura de investir em ações é através de fundos indexados. Estes são fundos de investimento que são projetados para rastrear um índice de mercado específico, como o S & P 500.
Outra maneira é comprar "estoques de cama-rock", às vezes também referidos como estoques de "viúvas e órfãos" porque são considerados investimentos seguros, como a General Electric ou a Johnson & Johnson.
O que você não deve fazer – a menos que você tenha treinado completamente no "esporte" – é negociar no dia ou em outras operações de curto prazo. Nem você deve colocar automaticamente uma confiança completa em seu banco ou empresa de corretagem, assumindo que eles operam com os melhores interesses financeiros de seus clientes em mente. No meu próximo blog, analisaremos de perto como os investidores honestos podem ser presos a comerciantes experientes.
Copyright Dr. Denise Cummins 23 de maio de 2014
Dr. Cummins é um psicólogo de pesquisa, um membro da Associação para Ciências Psicológicas e o autor do Bom Pensamento: sete idéias poderosas que influenciam a maneira como pensamos.
Mais informações sobre mim podem ser encontradas na minha página inicial.
Siga me no twitter.
E no Google + .
