O que é despesa não disciplinada?

Na minha última publicação, escrevi sobre as desvantagens de comer tortas de abacate de US $ 19. O post decorreu dos comentários bastante críticos feitos pelo milionário milionário australiano Tim Gurner sobre seus colegas colegas. A essência de seus comentários foi que, porque os milênios hoje comem pores de abacate de US $ 19, bebem cafés de US $ 4 e viajam para a Europa todos os anos, eles não conseguem economizar dinheiro suficiente para colocar um pagamento inicial em uma casa. Sua conclusão foi que milênios estão gastando dinheiro de forma indisciplinada.

Fonte: Dinheiro por Thomas Galvez Flickr Licenciado sob CC BY 2.0

A citação de Gurner gerou muito debate na mídia social e tradicional, apoiando e protestando essa visão de gastos indisciplinados. Especificamente, se você concordou com os pontos de vista de Tim Gurner ou não dependia de se você pensava que pagar US $ 19 por tortas de abacate constituía um comportamento de gastos indisciplinado.

Nesta publicação, quero definir cuidadosamente o conceito de gastos indisciplinados. Isso tornará mais fácil para nós julgar se gastar US $ 19 para brinde de abacate ou US $ 4 para um café são gastos indisciplinados. A definição cuidadosa é justificada porque conceitos como gastos indisciplinados tendem a ser interpretados de diferentes maneiras por diferentes pessoas.

As Quatro Propriedades de Despesas Não Disciplinadas

O dicionário de Oxford English define "indisciplinado" como "incontrolável de comportamento e de maneira". Para gastar especificamente, quando exploramos o que isso realmente significa, ele se resume a quatro propriedades de comportamento de gastos.

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1) Opendendo em relação à renda.

Qualquer discussão de conceitos financeiros deve explicar o fato de que diferentes pessoas fazem e possuem diferentes montantes de dinheiro. Como resultado, o excesso de gastos, como muitos outros comportamentos financeiros, não é um conceito absoluto. Depende de quanto dinheiro você faça. Se você fizer muito, seu limite para alcançar gastos excessivos será muito maior. Se você não fizer muito, você alcançará o limite muito rapidamente. Em essência, o excesso de gastos ocorre quando os gastos do indivíduo são desproporcionalmente elevados em relação à sua renda.

Considerando a compra de lata de abacate de US $ 19 por meio dessa lente de "gastos relativos", é uma despesa perfeitamente razoável para alguém que tenha uma alta renda. Mas, para o milênio médio que ganha US $ 35.000 por ano, será considerado um gasto excessivo para apenas uma refeição (bebida não incluída). O preço do brinde é muito alto para pagar o que os milênios fazem.

2) Despesas sem um plano ou orçamento adequado.

Fonte: Shopping vintage de Yas A Flickr Licenciado sob CC BY 2.0

Uma segunda propriedade que classifica os gastos como indisciplinados é quando o consumidor não acompanha a quantidade de dinheiro que eles precisam gastar ou o quanto eles estão gastando no momento. Quando uma despesa específica é orçada antecipadamente, ela pode ser alta em relação à renda do indivíduo e ainda ser parte de uma abordagem disciplinada para as finanças pessoais.

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Por exemplo, o americano típico gasta cerca de 12,5 por cento da sua renda em alimentos. Isso significa que alguém que ganhe US $ 35.000 poderia orçar aproximadamente US $ 365 por comida por mês, ou cerca de US $ 4 por refeição (assumindo três refeições por dia). Novamente, dentro deste orçamento, US $ 19 por apenas por um prato de comida é alto e, portanto, parece ser um ato indisciplinado. (A única exceção é se o indivíduo estivesse comendo ramen em casa por algumas refeições para economizar um derrame de torrada de abacate).

3) Pagar um preço que está longe da gama de preços razoáveis ​​de um produto.

Os consumidores têm uma gama de preços razoáveis para o que um produto deve custar. Por exemplo, minha gama de preços razoáveis ​​para o almoço é de US $ 2 (para um taco de caminhão de comida) para US $ 15 (para um almoço sentado em um restaurante agradável). Do mesmo modo, a minha gama de preços razoáveis ​​para um sanduíche é de US $ 3 a US $ 8. E assim por diante. Quando um produto tem um preço abaixo desse intervalo, ele será julgado barato. Será considerado caro se estiver acima do alcance. Mas se um produto está muito acima da faixa de preços razoáveis, é visto como exorbitante e os gastos com isso são vistos como extravagantes.

Fonte: A gama de preços razoáveis ​​por Utpal Dholakia

Este é o caso com torrada de abacate que custa US $ 19. A maioria de nós pode comprar um abacate por um ou dois dólares (ou mesmo menos, em Houston, você pode comprar dois aguacates jumbo por um dólar no momento). Neste contexto, gastar US $ 19 por pão e abacate que custaria uma fração pequena e pequena para fazer em casa, ou mesmo comprar em um restaurante mais barato, simplesmente parece imprudente.

Em certo sentido, essa propriedade de comprar um produto com preço exorbitante é a propriedade mais proeminente e visível de gastos indisciplinados. Mesmo os altos níveis de renda não são imunes. Por exemplo, quando foi relatado que as mega-celebridades de alto rendimento, Kanye West e Kim Kardashian gastaram US $ 500 para alugar e assistir a filmes de lançamento novo em seu home theater, gerou uma enorme burla.

4) Mostrando um padrão repetido desses três comportamentos.

Cada um dos três comportamentos, realizados uma vez em uma lua azul por si mesmos, ainda levanta questões sobre se as despesas da pessoa são realmente indisciplinadas. Como esse entusiasta do café que comprou uma caneca de café de US $ 47 da Starbucks, estou certo de que todos podemos pensar em tempos em que gastamos dinheiro de forma tonta ou tomamos decisões de gastos realmente ruins.

No entanto, é quando os três comportamentos, individualmente ou em conjunto, são realizados repetidamente, e quando eles formam um padrão ou mesmo um hábito que temos uma questão de disciplina. É quando as despesas da pessoa são verdadeiramente indisciplinadas e, geralmente, leva a conseqüências adversas para o indivíduo.

Lá você tem: um roteiro para o que constitui despesas indisciplinadas. O gasto não disciplinado é um padrão repetido, mesmo habitual, de três comportamentos de gastos negativos: (1) gastos excessivos em relação à renda, (2) gastos sem planejamento ou orçamento prévio, e (3) pagando muito mais por um produto do que o razoável.

Você concorda com a minha definição de gastos indisciplinados? Caso contrário, o que deixei de fora?

Sobre mim

^{O meu próximo livro é intitulado "Como preço efetivamente: um guia para gerentes e empresários". Eu ensino marketing e preços para estudantes de MBA na Universidade de Rice. Você pode encontrar mais informações sobre mim no meu site ou me seguir no LinkedIn, Facebook ou Twitter @ud.}