Quando encorajo as pessoas a economizar para a aposentadoria, muitas pessoas ouvem conselhos para sacrificar necessidades, desejos e prazeres. Eles são resistentes a desistir de consumo agora para consumo posterior.
Diante dessa resistência, a tarefa convencional do economista convencional é repreender e instruir sobre o simples trade-off entre salvar agora ou sofrer mais tarde na velhice. Às vezes, a mensagem é gentil – para cuidar do seu eu futuro -, mas todo conselho vem da suposição de que o comportamento mudará com um pouco de conhecimento e conhecimento financeiro.
Mas a alfabetização financeira é fornecida com um diagnóstico implícito de doenças: a inadequação da renda de aposentadoria é culpa da vítima. A mensagem convencional é que, se você é velho e pobre, é por causa das escolhas que fez para satisfazer os desejos imediatos e as escolhas que fez para ser financeiramente analfabeto.
Descobri que essa abordagem convencional traz uma categoria de respostas emocionais que são mais difíceis de lidar do que a resistência a economizar agora para consumo posterior.
Eu apelo à comunidade clínica – como os economistas e consultores financeiros podem lidar com a poderosa resposta da vergonha?
A vergonha é completa. Ela ataca a auto-estima e a auto-estima, e atrapalha a vida, incluindo a acumulação de economias para a aposentadoria e o vencimento de dívidas.
O planejamento financeiro convencional e os economistas que culpam a crise da aposentadoria por indivíduos com deficiências estão errados, mas todas as pessoas do mundo hiperindividual americano da 401 (k) -IRA que recebem uma avaliação financeira estão sendo julgadas. The Motley Fool, uma popular coluna financeira, escreve: “não há nada como assistir a um show de Suze em Oprah, quando ela repreende telespectadores infelizes por gastar seu dinheiro extra em lattes no Starbucks em vez de comprar seguro de saúde para as crianças”.
Aqui está a situação. A maioria das pessoas (pouco mais da metade de todos os trabalhadores) não tem planos de aposentadoria no trabalho. Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador são onde a grande maioria de nós pode economizar o suficiente para suplementar a Previdência Social. Enquanto a Previdência Social é a base de renda de um aposentado, uma aposentadoria bem financiada requer mais. Sem acumular economias sozinhos – seja através de uma conta de aposentadoria financiada pelo empregador ou de um plano do tipo 401 (k) -, nossos futuros eus estarão em crise.
Toda uma indústria caseira foi construída em torno da crise da poupança-reforma. E a maioria dos livros de conselhos de aposentadoria é vendida por dinheiro, envergonhando o leitor. Lembre-se de Suze Orman. A vergonha é uma ferramenta poderosa e, na pior das hipóteses, cria trabalhadores desencorajados e deflacionados que ainda não podem economizar para a aposentadoria.
Você não é culpado por sua poupança de aposentadoria inadequada. Diga isso de novo e deixe que isso afunde. Não temos pessoas ruins. Nós temos um sistema ruim. Um problema em nosso sistema de aposentadoria é a estrutura de investimentos arriscados e de alto custo e a maneira como incentiva os gerentes financeiros. Se você perguntar quanto custa o gerente ou se eles têm lealdade fiduciária, eles não sabem a resposta.
A lealdade fiduciária significa essencialmente uma obrigação ética de colocar as necessidades de seus clientes em primeiro lugar. Um administrador fiduciário legalmente deve dar conselhos que sirvam ao seu interesse, não aos seus. Infelizmente, os padrões profissionais não são altos o suficiente em todas as áreas, e o gerente médio lhe dará conselhos que beneficiam os seus próprios resultados ou o resultado final de sua empresa.
A administração Trump enfraqueceu o ímpeto que Obama teve de criar uma regra fiduciária para esses relacionamentos. Mas você pode não precisar do relacionamento.
O primeiro passo para cuidar do seu futuro não é contratar ou ouvir um gerente financeiro. Um bom lema é “vá sozinho, vá indexar”. Com isso, pretendo escolher seus próprios investimentos, desde que sejam fundos indexados ou administrados de forma passiva que sigam um índice de ações ou títulos. Um fundo que rastreia o S & P 500, por exemplo, refletirá o desempenho geral do mercado de ações como um todo. Você não estará protegido das flutuações habituais. Vai subir e descer. Mas com o tempo, o mercado sempre ganhou terreno.
Eliminar a fraqueza que vem da vergonha é saber a verdade: só a poupança individual não pode resolver uma crise de poupança. Reformas políticas que fortalecem a Seguridade Social e o Medicare e que impulsionam planos que incluem cobertura universal, agregam investimentos. e anuidades (como o meu plano de Contas de Aposentadoria Garantidas, ou GRAs). *
Poupar para a aposentadoria no atual sistema americano é construído para ser confuso, onde quase todos sentem que precisam de um conselheiro e onde os consultores financeiros e especialistas culpam a vítima. Então, saiba duas coisas. Primeiro, você pode se ajudar a investir em fundos de índice e economizar o máximo que puder. Segundo, saiba que você não pode ir sozinho. Você precisa se juntar a outras pessoas para uma solução coletiva. Nossos futuros eus precisam da sua ajuda.
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* GRAs criam contas individuais universais financiadas por contribuições de empregadores e empregados e um crédito fiscal reembolsável ao longo da carreira de um trabalhador. Em vez de assumir apenas o risco do mercado, os trabalhadores têm garantida suas contribuições após a aposentadoria com o apoio do governo. Podemos nos importar e defender nossos futuros eus, pedindo às autoridades eleitas que criem GRAs .
