Por que o seguro de saúde é agora um pesadelo maior do que nunca

Nos bons velhos tempos, o seguro de saúde era um irritante, mas não um pesadelo. Se você tivesse prémios elevados, você tinha baixas franquias. E se você tivesse franquias altas, você tinha baixos prémios. Agora temos altos prêmios e altas franquias. Bom negócio.

OK, eu admito, sou um adepto ObamaCare. Eu pensei que poderíamos criar uma solução. Eu pensei que a questão muito real da baixa renda não segurada era um problema facilmente corrigível. Boy, estava errado.

Comecemos rapidamente com alguns números e veremos por quê. Não vou envergonhar as companhias de seguro de saúde individuais, nomeando-as. Eles já deveriam estar igualmente envergonhados.

No meu pescoço da floresta (Colorado), se você é casado, digamos, no início dos anos 60, e sua renda anual é qualquer coisa acima de US $ 62.000, você pode obter o seguro de saúde como "baixo" como $ 1.655 por mês, com franquias de US $ 5.000 por pessoa e máximos de bolso (basicamente apenas franquias por outro nome) de $ 6,850 por pessoa. Em outras palavras, se sua renda é de US $ 63.000 e você é infeliz o suficiente para maximizar seu "fora dos bolsos" ($ 6850 x 2 = $ 13,700) e combinar isso com seus prêmios ($ 1,655 x 12 = $ 19,860), você poderia liquidar pagando US $ 33.560 por sua receita de US $ 63.000 no seguro de saúde. Bom produto. E esta é a opção de baixo custo . Isso parece mesmo remotamente razoável? Alguém está lá ouvindo? ( Alguém? Qualquer um? Bueller? )

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"É como outra hipoteca"

Falei com um número de pessoas que vendem seguro de saúde durante o atual período de inscrição aberta porque estava curioso como os consumidores estavam respondendo a essas desculpas bizarras para produtos de seguro de saúde. Não surpreendentemente, a reação se separa claramente em dois campos, dependendo de qual lado do subsídio federal cai. Se o rendimento for baixo o suficiente para se qualificar para um subsídio, as pessoas ficam satisfeitas com a acessibilidade. Se eles não se qualificam para um subsídio, no entanto, uma amostragem de reações é a seguinte:

"Yikes!"

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"Choque da etiqueta."

"Muito bravo."

"É como outra hipoteca".

E essas são apenas as descrições mais animadas e imprimíveis.

Gerenciamento por conseqüências não intencionais

Então, o que está acontecendo aqui? Como uma ideia bem intencionada ficou tão mal tão rápida? Infelizmente, isso é gerenciamento por conseqüências não intencionais. A natureza (e os negócios) aborrecem o vácuo e, em meio a um estado caótico e incerto, a Lei das Conseqüências não intencionais se afirmou com rapidez e força. Aqui está a minha própria versão abreviada dos destaques, ou mais precocemente lowlights.

Do lado do empregador : Frustrado pela cobertura dos funcionários mandatados, as empresas reduziram os custos em 1), fornecendo desculpas coxas para a cobertura; 2) ter menos empregados beneficiados (por exemplo, mais empreiteiros); e 3) retirar cobertura (por exemplo, para aposentados) sempre que possível.

No lado da seguradora de saúde : Frustrado por ter que cobrir todos, independentemente das condições pré-existentes (uma preocupação atuarial razoável, a propósito) e ser forçado a um esquema que nunca quiseram fazer parte, as seguradoras se aproveitaram "energeticamente" disso novo mercado (nota premium acima) cobrando taxas de extorsão e oferecendo benefícios insignificantes. (O antigo título do filme "The Empire Strikes Back" vem à mente.)

Claro que você pode escolher não jogar e depois estar sujeito a riscos financeiros reais e ser multado pelo governo. Opções agradáveis. Mais uma vez, o consumidor é apanhado no meio sem lugar para virar. Se não for uma extorsão legalizada, não sei o que é.

Uma coisa que eu sei: este não é um caminho de cuidados de saúde sustentável.

Resolvemos um problema (seguro de saúde para pessoas de baixa renda sem seguro), mas criou um pior pior (seguro de saúde para todos os outros).

A única coisa construtiva que este pântano me motivou a fazer é encomendar uma cópia do ensaio de Thoreau Sobre o Dever da Desobediência Civil. Se alguma vez uma situação disfuncional me parece madura por desobediência civilizada, estamos olhando para ela.

Se me deparar com boas ideias, voltarei a este espaço. Como sempre, saúdo os pensamentos dos leitores.

Este artigo apareceu pela primeira vez no Forbes.com.

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Victor é o autor do The Type B Manager: Leading Successfully in a Type A World (Prentice Hall Press).

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